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【小赢课堂】等额本息同学,说好的收益都到哪里去了?

2016-09-20 10:57:59


常有小赢家问:

我投资了10000块的8%等额本息(或气球贷)众安定期理财产品。

为什么我获得的利息收益却不是10000 x 8% = 800块?



为解答大家的疑惑,

我们就以这个众安·定期理财产品作为案例来解释一下好了。

稍微介绍一下这个产品的基本构成——



回款情况是这样的:



所以,“等额本息”是什么呢?

就是每期还的钱包括本金和利息两部分是一样的


每期回款 313.36 = 每期本金 + 每期利息


小编稍微拉了个Excel表格把本金和利息分开。

以下是这个产品前几期的现金流:



那么,每期利息是怎么计算的呢?

名义的年化收益率是8%,也就是月利率是 8% ÷ 12 = 0.6667%

那么,第一个月你赚到的利息为 10,000 x 0.6667% =66.67 块(下图标注①)

剩下的是本金 313.36 - 66.67 = 246.69 块(下图标注②)



第一个月过后,10000块本金里头扣掉了246.69。

所以第二个月能产生利息的本金只剩下9,753.31块钱(上图标注③)


那我岂不是很吃亏?我选择 到期还本付息 的标就好了呀!


并!不!是!


因为你每个月的回款可以复投到新的产品里头啊!



这样做有两个好处:

一个是你收到的利息可以利滚利

赚钱的不仅仅是原来的本金,利息也可以帮你赚钱,通过复投实际上你的有效年化利率是8.3%,多了千分之三的收益呢。

(想知道8.3%怎么算出来的?回复关键字小赢好帅告诉你!不过记得点开“查看原图”哦!)


另一个是如果是在利率上行的市场条件下,说不定回款的时候有超过8%收益的其他产品。


当然相对应的也有美中不足的地方,比如投资变得比较零散不好管理。


不过为了0.3%的额外收益,小编还是欢快地买了一堆等额本息的标呢。