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利息都不会算,还分什么期?

2018-05-08 17:16:41

这年头,谁没接到过几个银行推销的电话:

信用卡提额了、免手续费了、0元抽大奖了、办分期送礼品了……


尤其消费分期,每当咱们的信用卡刷了一笔较大的金额后,就有短信喊你来分期,比如:



01.

银行喊你来分期,这笔账你算对了吗?


前几天一个朋友接到银行电话,“手续费才0.6%,按月还款无压力”,赶紧来问院长,按理说利息真的很低,看上去挺合适的。



0.6%*12=7.2%,真的是这样吗?


银行不遗余力让你分期,可不是为了让你用它的钱去赚钱的,如果你和小甜甜一样以为年手续费=月手续费*12,那就赶紧把今天这篇文章收藏起来多读几次,直到你真正看懂银行的套路。


02.

注意区分还款方式,真实利率怎么算?


为了让你明白你是否掉坑里了,院长列举两种还款方式:


先息后本 VS 分期还款


A.先息后本


有一天,小白要买个相机,囊中羞涩兜里只剩100块钱的他于是向小黑借了10000元,采用“先息后本”的方式还款,每月向小黑支付60元的利息(10000*0.6%),他们俩约定,1年后再把本金10000元还小黑。


so,在这1年中,小白要付给小黑的利息总计为720元(60*12)


那么:

这笔借款的年利率就是720元(利息)/10000元(使用了1年的本金)=7.2%


敲黑板:注意哦,这里的10000元本金,在小白的手里是用了整整1年的。跟后面的不一样哦。


B.分期还款


一年后,小白的相机坏了,他觉得可能是之前买的相机质量不太好?于是他想重新买个质量好点的,这次他选择用信用卡来购买,刷了10000元。


作为月收入才3K的月光青年,一下子刷了这么多钱怎么还得起啊。

于是他选择分期12个月还,每月还833元本金(10000元/12个月),另每月利息60元(10000*0.6%)


那这一年,小白仍支付720元(60*12)的利息。


氮素!小白手头的本金,除了第一个月用足10000元外,剩余11个月,其实每个月都是递减的~~


第一个月用了10000,第二个月用了9167(10000-833),第三个月8334(10000-833-833)第四个月……


也就是说,虽然小白跟小黑借了1万,但是因为采用分期付款,小白实际使用的本金根本没有一万块呢!


那么,实际使用本金究竟多少呢?


第1个月还款后,实际欠款9167元,类推下去,一年里实际使用本金平均下来只有五千多块……


所以,小白这笔分期付款的年利率=720元(利息)/5419元(实际使用本金)=13.28%


分12期,7.2%的分期费率,实际的年化利率是13.28%,差不多是字面的2倍!


那么问题来了,有几个人算过这笔账呢?


03.

教你两招,学会算利率


对于分期,院长的观点是,消费分期(其本质是消费贷款)其实是现代生活中一个非常好的工具。相当于消费者多付一些利息,就可以获得提前使用商品的资格。


一件价格比较高昂的商品,以我们当前的收入水平,本来是买不起的,但是通过消费贷款现在可以买得起了;

原本要存好几个月甚至一两年的钱才买得起的,现在可以提前获得商品的使用资格了,因而享受到了更高的生活质量。


不可否认,消费分期和消费贷款,给我们的生活带来了很大的便利。


但是,健康的消费观应该是,首先你需要了解分期贷款背后的成本是否可以承受,才决定是否使用这个工具。


因此,学会计算利率至关重要,这是每个现代消费者都要学习的一堂必修课。


如果想要知道自己到底交了多少利息,有一个民间算法可以估算出大概数字:账面利息的两倍再减1


民间算法:真实年利率=每月费率*12*2-1=0.6%*12*2-1=13.4%


这个方法可以帮助你快速计算出大概的利率,适用于日常消费场景。

如果想要更加准确,认真看《小赢学院》的同学们应该有所了解——可以用下面这个公式来计算 ↓↓↓↓↓


IRR公式是Excel里专门算回报率的,用来计算信用卡分期这类规则的现金流的利率的,格外好用,只需一台电脑,安装了Excel,搞定!


我们还是以10000元分12期,月手续费0.6%为例,每月需还的本金加利息共893元。


打开Excel表,按照下面格式输入三列:


计算年手续费率时,在EXCEL表格中插入IRR公式,并选定“手上可用现金”下的那一整列数字,最后在结果里乘以12,就搞定了!如果不太理解,可以在小赢学院公众号里回复“分期”两个字详细学习。


最后计算出来的实际年利率(利息)为13%


这个利率你是否能够承受呢?到底要不要分期?怎么分期?大家在分期前要根据自己的收入水平做下斟酌哦~~~


总之,分期和贷款都并不是坏事,在现在中国经济泡沫化严重,通货膨胀猛于虎的时代,保持一定比例的负债(比如大家熟知的房贷),是实现个人和家庭资产保值增值的重要途径。但一定不要超过自己的实际能力,这才是健康的消费观!


希望本文对大家有帮助!


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