首页 > 小赢学院 > “我连交社保都觉得浪费,为什么还要买商业保险?”

“我连交社保都觉得浪费,为什么还要买商业保险?”

2018-06-19 11:57:11


这几天,我连续捐了几次款。


前阵子,一位很优秀的校友得了急性白血病,一时间很多善良的老同学都纷纷在朋友圈转发起了捐款链接,很多校友、系友,不管认识的还是不认识的,都纷纷慷慨解囊,不到24小时,就筹到了20万,虽然20万对治疗白血病这种重症来说可能还是杯水车薪,但因为大家的爱心捐助,学妹不幸的人生重新又燃起了希望,让我们都感到很欣慰。


接着,又有位亲戚得了胰腺炎,住在医院里,连进食都要依靠输液,亲朋好友又是一番转发,请求善心人士伸出援手。



不知道大家有没有发现,最近几年来,以前仿佛只能在韩剧里见到的白血病、癌症等各种重症好像变多了,不知道是不是因为生态环境的缘故?朋友圈里每隔一段时间就有人转发救助的链接,让人感叹生命真是脆弱,我们根本无法预料我们的明天会是怎么样。


想起前几年,有一个朋友的朋友,因为急病而过世。这个朋友我见过几面,是我高中时的学长,非常年轻优秀,事业正是蒸蒸日上的时候,突然去世,只留下年近古稀的父母和出生不久的儿子和妻子,让我们感到非常吃惊和心酸。


曾有人对我说,你们这些人啊,就是人傻钱多,还听保险销售的话,买什么商业保险,都被忽悠了。“我连社保交着都觉得浪费,更别提买商业保险了。”


每当听到这样的话,我真的不知道该说什么。


在农村合作医疗都已经广泛覆盖的现在,竟然还有人有这样的观念。


这几年我开始学习投资理财,也经常会给身边一些人分享一些零碎的理财常识。当有人问我要不要买某种保险时,我会很耐心地跟他们讲解保险的好处,然后告诉他们,有能力必须买,尤其是关系到生命和健康安全的寿险、意外险、重疾险和医疗险等等。


难道我们真的要等到意外发生的时候再感叹生死有命,等到灾难降临的时候再无助地发动亲友转发救助链接,然后留下娇弱的妻子、幼小的孩子以及年迈的父母无依无靠地存活于世么? 


有的朋友说,那我买社保了呀,单位每个月都在给我们交社保,还有必要每年浪费钱去买商业保险吗?


有必要。


因为社保虽然我们都有买,但是保障力度其实并不够。它仅仅只是作为基础的保障制度而存在,是国家给我们提供的一种基本保障制度。


当我们的生命财产安全面临巨大风险的时候,社保的作用往往杯水车薪。


比方说:


生病了,最直接的花费就是医疗费用。医疗费用中可以分为公费药和自费药,但是,社保仅仅可以报销公费药,对于自费药部分,还有治疗过程中的进口器械、特殊诊疗项目等,则是不能报销的。


而且,医保往往有报销比例医保报销起付线的规定,只有当我们的医疗费用超过一定金额(当地医保报销起付线)时,医保统筹账户才会按规定的报销比例报销超过起付线的费用(各地报销比例不同),剩余部分由参保人员自行支付。


虽然随着社会的进步,医保也越来越人性化,医保报销的部分可由医院和医保中心直接结算,个人不需要先支付再报销。但是,医保报销有最高支付限额,超过最高支付限额的费用,全部需要参保人自付。


此外,一个人生病的话,往往不能再工作,这期间,产生的误工费、护理费等间接损失也是一个不小的数字,这些都是社保所无法覆盖的。


而商业重疾险则是“确诊即赔”,一旦重疾确诊即可获得全额赔付,然后被保险人就可以自主支配这笔保险金该如何使用,可用于治疗费用,也可用于收入损失补偿。商业医疗险则可以报销医保不能报销的部分,覆盖更多医疗项目。从这一点上,商业保险对社保的补充作用真是太大了。


(家庭配置多少保险最合适?在小赢学院公众号后台回复:保险定律四个字,了解家庭保险的配置原则


当然,我们说要买商业保险还是太笼统了,事实上,因为每个人家庭状况、身体状况的不同,他们需要买的险种也是不同的。


而懂得根据自己的条件、情况来购买适合自己的保险,才是最关键的事情。


我听过很多人都说,“我也知道要给自己配备几份保险,但是保险那么多,很多保险看起来很像,又感觉不一样。我根本不知道怎么选呀。


确实,很多时候,并不是观念的缺失,使我们疏于为自己配备一份保障;而是保险知识的缺乏,让我们面对琳琅满目的保险产品时难以抉择。


其实,商业保险看起来包罗万象,如果我们对它们进行分类,大概只有两种,即财产保险和人身保险。


这两类保险都很好理解,比如,财产保险是对我们的财产安全进行保障的,我们比较熟悉的比如车险、银行卡安全险、房屋财产险等,就是财产险。


而人身保险则是以人的身体为保险对象的保险。可以分为人寿保险(简称寿险)、健康保险和人身意外伤害险(简称意外险)三种。


什么是寿险呢?寿险的意思是,假如一个人买了一份保障期限为30年、保额为300万的定期寿险,如果他不幸在这30年中因为疾病或者非疾病去世了,保险公司就赔300万。这就是寿险,是一种以人的生死为保险对象的保险。


健康险,顾名思义,则与人的健康状况相关。我们常说的重疾险、医疗险等就属于健康险。


意外险,就更好理解了,是以人的身体遭受意外伤害为保险条件的保险。当你出现保险合同规定的意外,比如摔伤,就可以获得赔付。航空意外险等是这类保险大家比较熟知的保险。


最坏的事情不是生病,而是明明可以治好,却没有钱医。


最坏的事情不是生病,而是当疾病如狂风暴雨般来临时,不仅摧毁了我们的身体,还拖垮了整个家庭。


像前面所说的,商业重疾险是“确诊即赔”的,这样的机制,可以大大减轻我们家庭在面对重疾时产生的经济负担。


而足额的医疗险,则可以在社保无法报销的时候,为我们填上巨大的财务窟窿。


如果前文提到的那位朋友也买了重疾险,或许就可以避免这样令人唏嘘的结局了。当然他得病太急,或许不是因为缺钱医治的问题,但是如果有早做打算,家人也可以得到这笔钱,即使最终还是不幸去世,起码家人的生活不会因为你的突然离去而陷入绝境,给整个家庭造成毁灭性打击,也是尽了最后的责任。


灾难从来不会因为我们无法承担而停止到来。


当灾难带着狰狞的面孔,张牙舞爪地向我们和我们的家人扑来时,如果有钱,起码抵御灾难的能力就要强大很多很多。


从这个意义上讲,金钱就是生命的守护神。


而这,也是我们努力赚钱及学习投资理财的最重要的意义——


为自己,以及所有关心自己和自己关心的人过得更好。


希望我们面对未来不可预知的风险时不再脆弱如风中的火烛。


希望大家都平安快乐和健康。


--End--


本文系小赢学院(ID:xiaoyingxueyuan)原创稿件,转载需注明来源,欢迎关注小赢学院微信公众号

小赢学院——小赢理财旗下金融理财科普栏目。学金融,聊理财,三分钟读懂财经万象,聪明的理财人都在这里!