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消费金融“太难了” 摇钱花吗?

2020-06-01 19:20:07

2020年的开年注定在历史上书写了不可磨灭的一笔。

由于各地采取减少聚集性和流动性措施防控疫情,全民在加长版的春节假期基本变身“宅男宅女”。往年人头攒动的影院、餐厅、百货商场、品牌专卖店全数闭门谢客,吸金重头的旅游、线下娱乐等行业亦遭遇了毁灭性打击。受此影响,很多全力奋战春节黄金档的零售和服务企业门可罗雀,甚至是闭店“烧钱”。

皮之不存毛将焉附,覆巢之下安有完卵。受疫情影响,那些主打国内线下消费场景的金融业务可谓“太难了”。央行数据显示,2月,以消费贷款为主的居民短期贷款减少4504亿元,创2007年有数据统计以来新低。

然而,没有一个冬天不能逾越,没有一个春天不会来临。为促进消费回补,中央多次强调,要着力稳定居民消费,加快释放新兴消费潜力。银保监会表示, 将着力推动稳定居民消费和加快释放潜在需求,并根据实际情况,更好地通过消费信贷支持新型消费和消费复苏。商务部也发文称将统筹运用信贷等方式加大支持力度,促进个人消费。

随着复工复产进程的推进,人们的消费需求得到释放,消费金融在助力消费复苏的同时也迎来了自身结构调整期,线上化、数字化发展是必然趋势。

 

挖掘线上新场景

 

可以说,这场席卷全球的新型冠状病毒肺炎疫情不但刺激了人们的囤货欲望,也让人们的消费行为发生了逆转。疫情得到控制后,被从家里“放出来”的人们亟需释放积压已久的消费欲望,“报复性”消费的反弹场面指日可待。

“买买买”品类的转换带来了消费金融的场景分化,以往的热门分期场景如线下教育培训、医美、餐饮、零售、旅游等纷纷败下阵来,反倒是“在云端”的线上教育、互联网医疗、直播卖货、线上运动打卡、新零售等催生了更多的消费场,很多线下机构的业务流程转移到了线上,开始争抢云端的新消费场景。尤其是那些聚焦高成长年轻人群体的新零售场景和流量大的短视频平台等新兴热门渠道成为消费金融新战场。

等待复工,担心失业的人们如何继续“体面的生活”?此前,腾讯旗下微众银行联合持牌消费金融公司推出消费信贷产品小鹅花钱,支付宝借呗推出全场景消费卡“借呗卡”。小赢科技将信用消费产品“小赢钱包”升级为“摇钱花”。

实际上,小赢科技曾于2018年8月开始入局新赛道,并于2019年9月完成升级,面向有授信记录的年轻消费群体提供信用消费产品,通过将信用消费和交易场景结合,平台确实触达了更优质的客群。

资料显示,摇钱花提供账期内延期还款或最长12期分期还款服务,可实现在线申请,即时审批,“先消费,后还款”,可享受账期内延后付款或消费分期等服务,并存在最长36天的免息期,支持“随借随还”的循环授信。另外,摇钱花通过绑定支付环节而非消费场景拓展业务空间,小额、高频的消费除了控制真实的资金流向之外,也可以进一步完善用户画像。

2019年第3季度未审计财报表明,摇钱花现已成为公司重要的业绩增长点, 交易额由二季度的9.71亿元增至14.05亿元,环比增长44.7%。交易量由二季度的290万笔增至380万笔,增幅达到31.0%。

 

科技助力高速发展

 

国家金融与发展实验室发布的《2019中国消费金融行业发展报告》显示,我国六成的成年人无法从传统金融机构获得消费信贷服务,消费金融行业至少还有五年的高速发展期。

4月9日,平安集团旗下平安消费金融公司获批开业;建行日前也在业绩发布会上确认正在筹备设立消费金融公司,国内消费金融的玩家越来越多。未来金融科技越的角色愈发重要,大数据、云计算、人工智能等技术手段将会在促进企业运营升级、服务升级、风控升级、创新升级等方面发挥重要作用。

想要突围必须要有安身立命的本领,小赢科技基于消费场景、随借随还的信用消费对风控水平、产品设计和运营能力都提出了严格要求。

摇钱花的一个亮点是循环授信,即“一次授信,循环(多次)使用”,同时提款和提款次数均不受限制,极大提升了用户提款的效率。在运营层面,较之单纯的借贷产品,“随借随还”产品每一次信贷周期大大缩短,账单对应着复杂的计费规则——给用户多长的免息期,分期用户的利率如何动态定价,都对产品设计和运营能力提出挑战。

摇钱花产品的金融系统建设上,小赢科技不停摸索,花了一年时间攻克,做了无数测试才形成今天这样的规模。而这背后是平台的风控沉淀在做支撑。早在此前的产品中,小赢科技就显现出了较强数据建模能力,这也使得其对信用风险和反欺诈风险的控制一直保持稳定,在业内较为卓越突出。